潮新闻客户端记者陈晔凯丰资本
近日，杭州市民李女士在网络平台购物时发现，在支付环节，会频繁出现银行信用卡“分期付款”的提示信息，并有立减、免息等优惠来吸引消费者。
比如，她在购买一件300多元的T恤时，平台显示：工商银行信用卡分期可立减15元，若分3期支付，每期利息为2.65元；招商银行和农业银行则推出3期免息活动，若选择6期，每期利息为2.51元。
李女士购物支付页面截图
事实上，这样的现象并非个例。在信用卡市场趋于饱和、存量用户竞争加剧的背景下，银行为寻求新的利润增长点，正不断加大信用卡分期业务的推广力度。
分期营销“无孔不入”
银行发力多元消费场景
除了在电商平台购物时会频繁遭遇到信用卡分期推广之外，李女士还发现，就连每月初收到的银行信用卡还款提醒短信中，也会附带一条这样的营销信息：您可以为信用卡本期账单办理账单分期。这类推广正悄然渗透到消费者用卡的各个环节。
凯丰资本
李女士短信截图
另一位信用卡持卡人杨女士则告诉潮新闻记者，近期多次接到银行主动打来的营销电话，推荐她办理账单分期，并提供“手续费7折”或“赠送88元红包”等优惠，推销的频率相比以前明显增加。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对潮新闻记者表示，近几年来银行推出了形形色色的分期付款业务，主要有两种形式：一种是基于信用卡原有额度消费的分期付款，解决客户在透支免息期到期之后一次性还款的压力，如账单分期；另一种是在原有额度之外，授予客户一个专用额度，专用额度一般用于大件商品的消费分期，如购车分期、装修分期、车位分期等。有些银行还允许客户在信用卡一定额度之内，直接提取部分现金，用于不指定用途的消费。
“分期业务形式灵活、费率适中，是银行吸引和服务客户，并获得更多信用卡收入的重要产品。”董希淼指出。
事实上，多家银行已经在2025半年报中明确将信用卡分期业务作为提振消费、优化收入的关键抓手，并积极布局大额消费场景。
建设银行中报称，信用卡贷款业务顺应国家政策导向，开展消费金融专项行动，加强居民购车、家装、家具家电等“以旧换新”消费需求刺激，持续加大分期信贷投放，以文旅消费、宠物经济等消费新业态为突破口拉动消费增长。
中国银行的半年报中也提到，聚焦大额消费场景，围绕汽车、家装、家电和手机数码等换新需求做好信用卡分期服务方案优化升级，助力以旧换新扩围增效；夯实优质新能源汽车分期合作渠道，深度经营商户分期头部平台商户，降低客户融资成本，提高金融服务覆盖面与可得性。
信用卡交易额普遍下滑
高质量转型成破局关键
随着2025年上市银行半年报披露完成，多家银行信用卡业务相关数据也随之明晰。记者梳理后发现，多家银行信用卡业务普遍面临发卡量下降、交易金额和贷款余额收缩的挑战。
截至2025年6月末，工商银行信用卡发卡量较上年末的1.5亿张减少至1.48亿张；该行上半年信用卡消费额0.98万亿元，但2024年全年该行信用卡消费额达2.13万亿元，可见下半年业务依然承压。
建设银行上半年信用卡贷款1.05万亿元，较上年末减少109.35亿元，降幅1.03%；中国银行信用卡贷款金额从2024年底的593.40亿元下降至510.97亿元。
中信银行方面，该行信用卡累计发卡1.26亿张，较上年末增长2.12%；但信用卡交易量仅为1.09万亿元，同比下降12.54%；实现信用卡业务收入244.86亿元，同比下降14.61%。此外，该行银行卡手续费69.73亿元，同比下降12.29%，半年报中明确表示下降主要受全市场信用卡交易量萎缩影响。
有“零售之王”之称的招商银行，上半年虽然以2.02万亿元信用卡交易额领跑其它上市银行，但同比仍下降8.54%。9月1日，招商银行副行长兼财务负责人彭家文在2025年中期业绩发布会上表示，当前银行今年手续费及佣金收入总体承压，最大的压力来自于信用卡业务收入。
董希淼分析，信用卡发卡量和交易金额有所下降，主要是受到2022年7月公布的信用卡新规的影响。信用卡新规推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段，与此同时，部分银行大力发放个人消费贷款，对信用卡业务也有一定的替代作用。
面对挑战，银行也需积极谋变。董希淼认为，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力提振消费、扩大内需；中小银行应广交友、广结盟，实现优势互补，在符合新规的前提下，创新推出符合市场需求、多方合作共赢的联名信用卡，提升产品吸引力。
有业内专家指出，未来信用卡业务将与银行其他零售业务更深度融合，共同构建以客户为中心的综合金融服务生态。通过将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于银行提升高端客群的综合金融服务质量，增强客户黏性和经营效率，也为信用卡机构带来更多盈利贡献。
同时，专家提醒消费者凯丰资本，应根据实际需要选择适合自己的信用卡产品，合理消费，理性借贷。
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